Вскоре после того, как Совет федерации одобрил закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в обиходе — закон об «автогражданке»), редакция получила письмо от пенсионера В.Федотова: «Ходят разговоры, что теперь мы обязаны застраховать свои машины. А у меня старый «Москвич», цена ему — копейка в базарный день. Возит меня на дачу, и за то спасибо. Почему я должен его страховать? Да у меня на запчасти денег не хватает».

Очень типичное письмо — его автор, как и большинство автолюбителей, плохо представляет суть закона, зато прекрасно понимает суть проблемы, которую этот закон должен регулировать. Поэтому мы сочли целесообразным ответить на волнующие многих вопросы максимально просто, не вдаваясь в юридические тонкости. Итак, вопрос первый.

Что будем страховать? Отнюдь не машину, как полагает наш читатель, а вместе с ним и миллионы других автолюбителей, которым свойственна типично российская черта — правовое невежество. Отвечаем внятно — новый закон не обязывает вас страховать машину, вы должны будете застраховать свою гражданскую ответственность. Проще говоря, свой кошелек. Представим себе ситуацию: старая, проржавевшая до дыр «шестерка», красная цена которой 200 долларов, въезжает в иномарку, один бампер которой стоит в пять раз дороже. Понятно, что хозяин «шестерки» ущерб возместить не сможет. Ясно и другое: нелогично и несправедливо, что пострадавший по его вине владелец иномарки должен платить за ремонт из своего кармана. А вот если у хозяина «шестерки» будет полис «автогражданки», за виновника инцидента расплатится страховая компания. Говоря языком юристов, «автогражданка» гарантирует возмещение вреда, которую владелец полиса причинил имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, потерпевших в аварии по его вине.

А что делать потерпевшему, если виновник аварии скрылся или у него нет полиса? В этом случае компенсацию должно выплатить специально созданное объединение (своего рода «общак» страховщиков), членство в котором будет обязательным для всех компаний, имеющих лицензии на этот вид деятельности.

Второй вопрос — сколько получит потерпевший? Страховые выплаты в законе прописаны четко. Максимальная сумма — 400 тысяч рублей (160 тысяч на ремонт разбитых машин и 240 — в качестве возмещения вреда здоровью). Но если в аварии пострадал лишь один человек, страховщики выплатят ему на лечение не более 160 тысяч, а за одну разбитую машину — максимум 120 тысяч рублей. Получить 4 тысячи долларов за изуродованные «жигули» не так уж плохо, но вряд ли эта сумма устроит владельца вдрызг разбитой иномарки. Об ущербе здоровью мы говорить не будем, измерять его в деньгах — дело, увы, необходимое, но очень уж циничное. Как, к примеру, оценить увечье, исковеркавшее всю жизнь человека?

Сколько мы должны платить за полис? Ответа пока нет. Уровень страховых тарифов определит правительство в специальном постановлении. Читатель, которого не волнует стоимость полиса, может этой информацией ограничиться и пропустить следующие два абзаца.

А мы вместе с дотошными автолюбителями, которые знают счёт денежкам, попробуем прикинуть. Итак, по закону максимальные выплаты на ремонт — 160 тысяч рублей, чуть больше 5 тысяч долларов. В большинстве компаний, страхующих «автогражданку» по добровольной схеме (речь идет только об ответственности за ущерб имуществу, то-бишь, автомобилю), полис на сумму 5 тысяч долларов стоит от 80 до 100 долларов в год. И вы верите, что ларёчники, которые покупают за 200-300 долларов ржавые «копейки» и «шестерки» лишь для того, чтобы развозить в них товар по своим торговым точкам, побегут страховаться за 90 «зеленых»? Неунывающие дачники вроде нашего читателя, которые на своих развалюхах раз пять-десять в году выбираются на свои шесть соток, поспешат за обязательным полисом? Полноте...

Но можно посчитать стоимость полиса и по-другому. В Москве средняя сумма имущественного ущерба при ДТП — около 800 долларов. Точной статистики по стране на этот счёт нет, но в глубинке, понятно, дорогих иномарок гораздо меньше. Допустим, в среднем по России эта сумма снизится до 500 долларов. В прошлом году было зарегистрировано почти 165 тысяч аварий. Значит, страховщикам только на ремонт придется выплачивать примерно 85 миллионов долларов. По дорогам страны бегают 19 миллионов легковушек. Делим 85 миллионов долларов на число машин и получаем 4,5 долларов. Значит, чтобы все страховщики вкупе могли из собранных с нас денег выплачивать компенсацию пострадавшим и получать прибыль (не заставит же их правительство работать себе в убыток), каждый автолюбитель должен заплатить за полис примерно пять «зеленых». Что ж, сто пятьдесят рублей — вполне приемлемая сумма. Правда, замминистра финансов М.Моторин называет другую — 600 рублей в год, но это тоже устроит почти всех. Однако насколько реальны эти чисто расчетные цифры?

Ведь страховщики не так наивны, они понимают, что все 19 миллионов автовладельцев в одночасье за свои полисы им не заплатят. На первых порах застрахуются десятки, ну, сотни тысяч. Компании получат гроши. А выплачивать компенсацию им придется по полной программе — аварий не станет меньше. Чтобы собрать средства на эти выплаты и самим не разориться, страховщики, уж поверьте, постараются максимально поднять стоимость полисов.

Как ни крути, а стоимость «автогражданки» будет лежать где то между этими двумя цифрами — минимумом в 5 и максимумом в 100 долларов. Наверняка сейчас страховщики пробивают в правительстве выгодные для себя расценки на «обязаловку» — подальше от пятёрки, поближе к сотне. Читатель скажет: ну, это их проблемы. Увы, это и наши с вами проблемы. Если из-за низкого уровня тарифов «обязаловка» будет страховщикам невыгодной, компенсацию каждому пострадавшему придется не получать, а буквально выбивать. Если компании пробьют выгодные для себя расценки, обязательная «автогражданка» станет неприемлемой для большинства автомобилистов.

Отсюда логически вытекают следующие вопросы — где застраховаться и кто заставит нас покупать полис обязательной, подчеркиваем, обязательной «автогражданки»? Ведь через год, когда закон войдет в силу, полис автостраховки станет для водителей таким же обязательным документом, как права и талон техосмотра. Но что, к примеру, будет делать законопослушный житель маленького провинциального городка или села — трястись по ухабам за десятки, а то и сотни километров в областной центр? Ведь в райцентре полис он уж точно не получит — у страховых компаний нет разветвленной структуры. А уж об очередях за принудительным, хотя отнюдь не бесплатным полисом и говорить не стоит. Чтобы заполнить документы на 19 миллионов легковушек, у страховщиков уйдут годы.

А закон вступит в силу с 1 июля 2003 года. Незастраховавшихся начнут штрафовать. Поговаривают, что размер штрафа составит около 500 рублей. Тут какая-то ерунда получится — штрафовать начнут с лета будущего года, а выплачивать компенсации за ущерб — лишь с 1 января 2004 года. Впрочем, депутаты очень наивны, если думают, что штрафы заставят незаконопослушных граждан покупать полисы. Ну, оштрафуют гаишники сотню, тысячу, на том и дело кончится. Во-первых, каждого седьмого жителя страны оштрафовать невозможно. Во-вторых, ГИБДД бессильна справиться даже со злостными нарушителями ПДД, неужто она сможет проконтролировать исполнение закона об «автогражданке»?

Гораздо важнее другой вопрос — справятся ли гаишники с обрушившейся на них лавиной протоколов, которые придется заполнять весьма дотошно? Они и сейчас- то не очень справляются, а ведь по экспертным оценкам, у нас официально регистрируется всего 10% дорожных инцидентов — остальные их участники «разбираются» друг с другом, не вызывая патруль.

Словом, перспективы, которые сулит нам принудиловка, очевидны: сначала мы настоимся в очередях за обязательным полисом «автогражданки», а потом, если, не дай бог, что случится, набегаемся к страховщикам, чтобы выбить из них компенсацию.

Возможно, новый закон вовсе не плох. Кстати, подобные законы существуют в подавляющем большинстве стран, и граждане этих государств не устраивают разборок при авариях. Вносят в полицейский протокол номер своего полиса и разъезжаются по домам, всё остальное происходит автоматически. Но когда эти страны принимали законы об «автогражданке», в них уже существовала мощная и разветвленная система страхования. Наш парламент поступил с точностью до наооборот. Не случайно среди страховщиков уже начинаются разговоры — дескать, надо создавать специальные фирмы, которые будут заниматься только регистрацией происшествий и определением ущерба. Это, мол, облегчит жизнь гаишникам и страховщикам. Им облегчит, а нам? Ведь даром такие фирмы работать не будут, так что, возможно, платить придется не только за полис, но и экспертам, определяющим ущерб.

Как обычно, наши думцы приняли закон, не подумав о механизме его исполнения. Механизм придется прописывать в подзаконных актах. Правительству предстоит принять около десяти (!) постановлений, чтобы закон об обязательной «автогражданке» заработал. Так что мы еще не раз вернемся к этой теме.